Ставка вашего кредита в три раза выше договорной!

Прокуратура регулярно ведёт профилактические беседы с банками по поводу комиссий и ставок. Но прогресс идёт медленно. В 2007 году принят закон об эффективных кредитных ставках, в 2019 году планируется кредитная амнистия для некоторых категорий граждан.
23
18.09.2019

Прокуратура регулярно ведёт профилактические беседы с банками по поводу комиссий и ставок.

Но прогресс идёт медленно. В 2007 году принят закон об эффективных кредитных ставках, в 2019 году планируется кредитная амнистия для некоторых категорий граждан.

ЭПС — это ложь

ЭПС, или эффективная процентная ставка — параметр, на который всем надо ориентироваться. Или нет?

На самом деле нет, потому что ЭПС расчитывается по коварной формуле (о ней дальше) и и не даёт представление о переплате заёмщика. А нас ведь интересует переплата, а не эфемерные проценты!

И к слову, ЭПС банки обязаны показать, но только не сразу. Мечта сравнить предложения банков по ЭПС осталась мечтой: ставку раскрывают в договоре или допсоглашении к нему.

Коварная формула

Центробанк показал всем, по какой формуле в Exel вычислять ту самую ЭПС. И оказалось, что это финансовая функция ЧИСТВНДОХ, или формула чистой внутренней нормы доходности.

Она никогда не совпадает с декларируемой ставкой. Даже если…

  • Убрать комиссии;
  • Оставить выплату только процентов;
  • Поставить единовременную комиссию…

…То эффективная ставка всё равно будет выше декларируемой! Почему?

Больше деталей

Если посмотреть на пример расчетов Центробанка, то никак нельзя догадаться: в формуле учитывается реинвестирование банком средств заемщика. Предполагается, что банк ваши деньги тут же вкладывает и получает прибыль.

То есть если комиссия и ставка не меняются, ничего не меняется, эффективная ставка (по мнению ЦБ) будет всё равно космической. Даже если вы знать не знаете (да и не хотите), что там банк делает с вашими деньгами. И всё! Теперь не очень полезно знать ЭПС.

Но на что-то она сгодится. Для этого посмотрим, фиксированная у вас ставка или плавающая.

Ещё больше деталей

Возьмем фиксированную ставку, она предполагает аннуитетные (равные) платежи. Мы уже писали, что она не такая выгодная, как дифференцированная. Но! Есть исключения.

При дифференцированной ставке в конце платёж меньше, но в начале он больше! Поэтому досрочно гасить такой кредит получается невыгодно. Чем раньше гасите платёж, тем более выгодным становится аннуитет (равные платежи).

Значит, смотрим на вид платежей: этому параметру можно доверять.

Плавающая ставка

Так что там с этой плавающей ставкой, почему она бывает такая… Динамичная?

Плавающая ставка зависит от индикатора рынка межбанковского кредитования, для России это MosPrime. Этот индикатор заботится о том, чтобы банкиры уж точно не дали вам слишком дешёвый кредит: кредит сам поднимает себе ставку в зависимости от ситуации на рынке.

При этом поднятие плавающих ставок происходит волнами. Если поймать волну и взять не очень длинный кредит, то можно в плюсе остаться!

Заключение

Итак, вариант один: идти на прежнюю хитрость. Большинство берут длинный кредит, но досрочно гасят его большими платежами как можно раньше.

Так и переплата, и ставка уменьшается, а ещё аннуитет подходит.

Читайте также

Интересные статьи