Кредит. Все что нужно знать - Finpop
Кредит. Все что нужно знать
Страхование Отказывайтесь. Если не получилось отказаться прямо в банке, отказывайтесь «в период охлаждения»: пишите заявление.
Кредит. Все что нужно знать
02.11.2019

Страхование

Отказывайтесь. Если не получилось отказаться прямо в банке, отказывайтесь «в период охлаждения»: пишите заявление.

  • Страховка — отличная вещь, но банк берёт за посредничество 95% суммы страховки;
  • При наступлении страхового случая выплату получает банк;
  • Банк не дает вам ваши деньги при наступлении страхового случая, а дождется момента, когда ваш долг можно будет продать коллекторам.

Операционист будет «мариновать» вас долгим ожиданием и говорить, что банку не нравятся заемщики без страховки. Это ложь. Даже в договоре наверняка написано, что страхование не влияет на решение банка (требование ФАС).

Застрахуйтесь потом самостоятельно.

Требования ФАС и ЦБ

Эти органы требуют добавить в договор несколько пунктов. Кто-то не добавляет, поэтому некоторые банки «прощают» кредит, как только заемщик доводит дело до суда.

А бывает и так, что банк сам убирает несправедливые штрафы, фиксируя сумму долга. Итак, что за пункты хочет ЦБ и ФАС в договоре?

  • Ставка по кредиту в процентах годовых;
  • Единовременные и регулярные платежи (в валюте кредита или %);
  • Условия досрочного погашения;
  • Основания для штрафа и размер штрафа;
  • Тариф по карте (если с кредитом выпускается карта);
  • Платежи третьим лицам по предоставлению кредита.

Ещё посмотрите, что там договор говорит про передачу долга коллекторам.

Платежи

Вы знаете, что платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные платежи — это равные платежи, их банки любят. Дифференцированные платежи привязаны к телу долга, поэтому ставка большая в начале и маленькая в конце.

  • Аннуитет выгоден, если вы специально взяли длинный кредит ради низкой ставки, но погасите его досрочно. Дифференцированный платеж заставит переплатить.
  • Дифференцированный платеж выгоден во всех остальных случаях, переплата на 5-10% ниже аннуитета.

В интернете есть сравнительные таблички платежей по этим типам, там надо только поставить свои цифры и делать выводы.

Не пытайтесь делать самостоятельные расчеты: банк использует свои формулы.

Заключение

Давайте подведем резюме. Мудрый заемщик выбирает кредит так же, как выбирают автомобиль.

  • Глядя на автомобиль, мы смотрим на цену. Глядя на кредит, мы смотрим на ставку.
  • Для автомобиля вы учитываем стоимость «доведения до ума»: от сигнализации до страховки. Для кредита мы учитываем переплату, выпуск карты и прочие расходы.
  • Для автомобиля считаем обслуживание, удобство и цену сервиса. Для кредита смотрим ежегодные сборы, сервис банка, доступность банкоматов.

И главное: не надейтесь на собственные расчеты, ищите информацию в интернете. Здесь уже есть таблицы по специальным формулам, где надо подставить свои цифры и можно адекватно оценить выгоду.

Интересные статьи

Читайте также