4 легальных, но коварных способа нас обворовать - Finpop
4 легальных, но коварных способа нас обворовать
Сложные банковские термины делают из кредита тайну за семью печатями. Одних только видов начисления процентов чёртова дюжина, и разберётся в ней не каждый. Но кое-кто разобрался, и мы делимся с вами мудростью. Читайте вдумчиво!
4 легальных, но коварных способа нас обворовать
02.11.2019

Сложные банковские термины делают из кредита тайну за семью печатями.

Одних только видов начисления процентов чёртова дюжина, и разберётся в ней не каждый. Но кое-кто разобрался, и мы делимся с вами мудростью. Читайте вдумчиво!

Вы не узнаете правды

Банк никогда не скажет клиенту, сколько ему на самом деле обойдётся кредит. Он не даёт расчётных формул и даже меняет договор в одностороннем порядке.

Мы можем только повышать финансовую грамотность и опираться на базовые понятия. Для начала знайте, что…

Дифференцированные платежи выгоднее

Есть платежи дифференцированные, а есть аннуитетные. В первом случае вы платите весь срок кредита одну и ту же сумму, во втором долг и проценты постепенно уменьшаются.

Допустим, заёмщик взял 5 тыс. рублей на 18 месяцев и под 13% годовых. В этом случае переплата при аннуитетных платежах будет 531 рубль, а при дифференцированных 514 рублей.

Как видите, дифференцированные платежи выгоднее. Но! Для маленьких кредитов разница несущественна, а вот для больших — вполне.

Не всё золото, что блестит

Берём два кредита на 20 тыс. рублей и 10 лет. У первого фиксированная ставка, у второго — процентная. У первого 10% годовых, у второго 11%. Ну, что лучше? Конечно, второй вариант!

Нет. У первого банка с фиксированной ставкой и 10% готовых аннуитетные, равные платежи, поэтому он дороже второго варианта на 625 рублей.

При этом аргумент банка в пользу аннуитетного платежа такой:

— Первый месяц платите только проценты!

На самом деле, так размер заёма только увеличивается, что без магии и Exel не выяснить. И ещё аргумент банка…

— При аннуитетных выплатах вам не надо думать, сколько денег нести каждый месяц!

Так и при дифференцированных не надо думать: плати одну и ту же сумму, деньги пойдут куда надо и ты просто раньше закроешь долг. Но! В первый месяц аннуитетный кредит дешевле дифференцированного.

А откуда берётся «хвостик»?

При аннуитетных, равных выплатах заёмщиков удивляет, что в последний месяц кредита откуда-то капает лишняя копейка.

Так происходит, если в формулах банк использует не 12 месяцев, а 365 дней, а ещё если день платежа совпадал с выходными (деньги уходят в понедельник).

Как нас обманывают магазины

Экспресс-кредиты были бы хороши, если бы не были так ужасны… Например, беспроцентный кредит, она же рассрочка.

Знаете ли вы, что при покупке техники около 10 тыс. рублей дать вам рассрочку для банка не проблема? Просто цена на товар завышена, как если бы вы заранее «заплатили» всю переплату. За счёт этого условия по кредиту выгоднее. Чем меньше сумма покупки, тем проще банку щедриться.

Что до крупных покупок типа машины, то производитель бывает платит кредит вместе с вами, чтобы дать вам необходимые условия по кредиту. Он субсидирует ваш заём. Так часто делают автодилеры, отстёгивая часть маржи.

Сверхсекретное «удорожание» товара

Когда клиент оценивает кредит, он смотрит на ставку. К ней стоило бы прибавить комиссию банка и процент удорожания товара. Да-да, удорожание и ставка — не одно и то же!

Вот смотрите: удорожание товара на 5% за 3 месяца даёт астрономическую ставку 30% годовых. Но банк вам об этом не скажет…

Другой пример: удорожание на 10% при кредите на 10 месяцев даст кредит по ставке 24% годовых.

Возьмем материальный пример. Покупаете вы в кредит плиту за 13 тыс. рублей и 16% годовых, выплаты дифференцированные (уменьшающиеся). Товар подорожает почти на 5%, или на 607 рублей. А ещё комиссия за оформление кредита (предположим, 2,5% и 325 рублей)… Тогда вы отдаёте 932 рубля.

Заключение

Кредит — инструмент, который могут себе позволить только финансово грамотные люди с денежной подушкой безопасности. В других случаях кредит — это ошибка и риск.

Интересные статьи

Читайте также